En livrente eller et omvendt pant er en kraftig månedlig indsprøjtning af kontanter til en pensionist eller pensionist. Dette er ikke altid en gunstig løsning. Hvordan fungerer en livrente? Hvad er fordele og ulemper ved et omvendt pant?
Indholdsfortegnelse:
- Hvad er en livrente for en lejlighed?
- Hvordan ansøger man om en livrente for en lejlighed?
- Er et omvendt pant økonomisk rentabelt?
- Kan du trække dig ud af livrentekontrakten?
- Hvornår skal du vælge et omvendt pant?
- Hvad skal jeg gøre for at indgå en kontrakt om en livrente?
Et omvendt pant, dvs. en livrente for en lejlighed, frister mange seniorer. Virksomheder med omvendt pant (livrente) annoncerer ofte på tv og i aviser rettet mod ældre. Ofte sendes foldere med information om en sådan mulighed direkte til postkasserne til mennesker, der potentielt er interesserede i den.
Tilbuddet virker meget fristende: et par hundrede og undertiden endda over tusind zloty og mere om måneden er et betydeligt beløb, der kan reparere en ældres beskedne budget betydeligt, så de kan leve et anstændigt liv på trods af at de modtager en relativt lav pension eller invalidepension.
Hvad er en livrente for en lejlighed?
Dybest set er et omvendt pant en fast månedlig indkomst, som en senior modtager indtil døden til gengæld for at overføre ejerskab af sin ejendom.
Dette er ikke en ny idé. Omvendte realkreditlån har været i mange, ikke kun europæiske lande i årevis. Der tilbydes de af banker, der hver måned betaler klienten et bestemt beløb til gengæld for en optagelse i realkreditlånet i et lejligheds- eller husregister.
Fast ejendom fungerer ikke kun som sikkerhed for det omvendte lån, men bliver også bankens ejendom i tilfælde af ejerens død - medmindre hans arvinger tilbagebetaler seniorens forpligtelser ved at inddrive huset eller lejligheden (de kan også overlade lokalerne til banken og i nogle tilfælde modtage en tilbagebetaling af eventuelt overskud som følge af forskellen mellem ejendommens værdi og summen af tidligere betalte penge).
Indtil videre fungerer det lidt anderledes i Polen. Ganske vist blev loven om omvendt realkreditlov vedtaget i 2014, men indtil videre er banker ikke særlig interesserede i at medtage den i deres tilbud. Dette er af flere grunde.
Først og fremmest, fordi det er ganske risikabelt for banken at underskrive en sådan aftale med klienten: det er ikke sikkert, hvor længe pengene skal trækkes tilbage, og om betalingsbeløbet - på grund af kundens levetid - ikke overstiger værdien af den fast ejendom, der er dækket af det omvendte lån.
Derfor tilbydes denne service i vores land primært af de såkaldte ikke-bankenheder, dvs. private virksomheder, der tilbyder deres kunder levetidskontrakter.
I modsætning til banklån er realkreditfonde, der tilbydes af disse virksomheder, imidlertid ikke underlagt nogen bankbestemmelser. De fleste virksomheder baserer deres tjenester på institutionen for livstidsfængsel (i henhold til Civil Code, art. 908-916) eller på en livrentekontrakt (Civil Code, art. 903-907).
Hvordan ansøger man om en livrente for en lejlighed?
En livrentekontrakt kan indgås både af enlige personer og af ægtepar. Når en af ægtefællerne dør, vil ydelsen fortsat blive udbetalt (det er dog værd at sørge for, at kontrakten ikke indeholder en klausul, der kun tillader denne mulighed, hvis begge ægtefæller var ejerne af lokalet).
Der er flere vigtige krav til den enkelte eller den enkelte, der ønsker at ansøge om et omvendt pant. Først og fremmest skal du nå den passende alder - de fleste virksomheder, der tilbyder denne type tilbud, kræver, at den er mindst 60 og endnu bedre 65.
For det andet skal den have ret til fast ejendom: ejerskab eller andelsselskabsejerskab (i tilfælde af boliger, der forvaltes af boligselskaber).
Dette betyder dog ikke, at han vil modtage et sådant pant: mange virksomheder accepterer kun fast ejendom et bestemt sted og af en bestemt størrelse, dem der er lette at tjene senere.
Der tages også højde for lejligheder med pant (hvis ejere har taget et realkreditlån), men en sådan situation betragtes altid individuelt.
Inden underskrivelsen af den omvendte pantkontrakt evaluerer virksomheden ejendommen og vurderer dens juridiske status - kun på dette grundlag foreslår det størrelsen på fordelen, som efter underskrivelsen af kontrakten vil påvirke den nuværende ejeres konto. Derfor er det ikke værd at blive styret af simuleringer eller bruge de regnemaskiner, der er tilgængelige på sådanne selskabers websteder: de er kun vejledende.
Imidlertid betyder sundhedstilstanden for den potentielle realkreditfondsklient ikke noget.
Er et omvendt pant økonomisk rentabelt?
Ifølge de virksomheder, der tilbyder sådanne tjenester - ja, og nogle gange endda meget. Størrelsen af den ydelse, der udbetales hver måned, kan variere fra flere hundrede til endda flere tusinde zloty, og en del af det skyldige beløb kan opkræves en gang (i form af en ret stor indsprøjtning af kontanter).
Det hele afhænger dog af ejendommens værdi (og dette igen af dets placering, standard og størrelse) såvel som køn og alder på den person, der beslutter at indgå kontrakten. Normalt kan mænd, der ifølge data fra Central Statistical Office (GUS) lever kortere end kvinder, regne med højere ydelser.
Men ved at analysere de hypotetiske betalingsbeløb ved hjælp af regnemaskiner, der er placeret på hjemmesiderne for virksomheder, der tilbyder boligrente, kan man finde ud af, at løfterne fra virksomheder, der yder sådanne lån, ofte ikke er dækket i virkeligheden.
For eksempel kan en ejer af en lejlighed i Wrocław med et areal på ca. 80 kvadratmeter modtage ca. 700 pr. Måned for livet (forudsat at han er 66 år gammel - ifølge GUS-data om gennemsnitsalderen i Polen vil han leve til 84 år). Ved at sammenligne denne sum med lejlighedens faktiske værdi kan det beregnes, at det er et beløb, der ikke er større end 40%. den, som en senior ville modtage ved at sælge sin lejlighed på det åbne marked.
Det er dog værd at tilføje, at mange virksomheder også betaler månedlige gebyrer, omkostningerne ved lejestigninger og byskatter og også betaler for ejendomsforsikring.
Det er vigtigt, at du ikke skal betale skat til skattekontoret for de månedlige fordele (hvis ejendommen blev erhvervet mindst fem år før indgåelsen af livrenteaftalen).
Entreprenørens ansvar er at holde ejendommen i god stand.
Kan du trække dig ud af livrentekontrakten?
Det afhænger af det firma, som kontrakten er underskrevet med. På tidspunktet for afslutningen overfører den nuværende ejer af ejendommen ejerskabet til virksomheden i bytte for et bestemt beløb, der modtages hver måned.
Nogle virksomheder i kontrakten indeholder en klausul om, at det ikke er muligt at fratræde en sådan kontrakt, mens andre tillader opsigelse på kundens anmodning, men det er værd at huske, at der er visse konsekvenser: i tilfælde af opsigelse af kontrakten skal kunden returnere alle modtagne betalinger hidtil og andre omkostninger afholdt af virksomheden (f.eks. ejendomsforsikring, husleje osv.) samt renter på udbetalte penge.
Hvornår skal du vælge et omvendt pant?
Mange mennesker spekulerer på, om livrenten er en god løsning. Desværre er der ikke noget rigtigt svar på dette spørgsmål. Det hele afhænger af den enkelte situation.
Det kan være en fordel at underskrive en sådan kontrakt, hvis lejligheden er den ordsprogede kæde og kæde - dens vedligeholdelse koster penge, og der er ingen, der overlader den til i et testamente. Derfor bruges sådanne tilbud oftest af mennesker, der ikke har nogen slægtning, som de kunne forlade deres ejendom til, og på samme tid tillader en beskeden pension ikke dem at leve med værdighed.
Før du indgår en livrentekontrakt, er det værd at kontrollere udtalelserne om virksomheden nøje og konsultere kontrakten med en advokat for at sikre, at den ikke indeholder nogen juridiske sløjfer, der gør det muligt for virksomheden at overtage lejligheden.
Hvad skal jeg gøre for at indgå en kontrakt om en livrente?
En senior, der beslutter at underskrive en omvendt realkreditaftale, skal kontakte fondens hjælpelinje efter eget valg eller udfylde en passende ansøgning på dens websted. Efter et par dage modtager han et første tilbud og vil være i stand til at lave en aftale med en rådgiver.
Derefter vises en takstmand i lokalerne for at evaluere ejendommen, og rådgiveren vil præsentere det endelige forslag til den månedlige rate.
Det er dog værd at give dig tid til at underskrive kontrakten med en notar, og det er værd at gå sammen med din egen advokat for at mødes med en rådgiver, der analyserer kontrakten.
Du skal også sørge for, at lejligheden i tilfælde af selskabets konkurs vil blive returneret til sin oprindelige ejer (for at gøre det er det nødvendigt med passende optegnelser i jord- og pantregistret), eller om det overtages af en foged som sikkerhed for realkreditfondens aktiver.
Anbefalet artikel:
Efterladtepension - hvad er det, og hvem kan få det?Anbefalet artikel:
Giftpension: Hvem har ret, og hvordan får man det?Anbefalet artikel:
Sygepension: til hvem skyldes den, og hvor meget er den?
